强制险赔付标准偏低及怎么降低车险赔付率

强制险赔付标准偏低

交强险是我国首个以法律形式强制所有机动车车主都要投保的责任保险，只要因交通事故所致身体损伤或死亡，不论车主过失与否，受害者都能在规定额度内获得强制险赔付。

强制险赔付范围虽然非常广泛，但是强制险赔付标准相对来说并不高。目前，强制险赔付标准仍然执行的是2008版的交强险责任限额。

根据2008版的交强险责任限额(即每次保险事故的最高赔偿金额)规定：强制险赔付标准全国统一定为12.2万元人民币。在12.2万元总的责任限额下，仍实行分项限额赔付，具体为死亡伤残赔偿限额11万元、医疗费用赔偿限额1万元和财产损失赔偿限额2000元。此外，被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额为死亡伤残赔偿限额1.1万元、医疗费用赔偿限额1000元和财产损失赔偿限额100元。

从这里可以看出，有责任时伤残赔偿的限额是11万，无责的话，强制险赔付最高1.1万。这与现今的社会环境是存在脱节的。发生事故后仅靠强制险赔付远远无法满足实际损失的需求。就像前不久，网上热议的雅阁“轻吻”劳斯莱斯后，索赔几十万的天价理赔案，就是全责时交强险的财产赔偿也只有2000元，剩下的部分就要车主自己承担。几十万的赔偿，对雅阁车主可谓损失不小。

降低车险赔付率

1.我们先用财务口径的已赚保费综合赔付率吧，也就是外资习惯的comprehensive loss

ratio。已赚保费综合赔付率=综合赔款/已赚保费×100% 综合赔款=赔款支出+分保赔款支出-摊回分保赔款+提存未决赔款准备金-转回未决赔款准备金-追偿款收入

已赚保费=保费收入+分保费收入-分出保费+转回未到期责任准备金-提存未到期责任准备金+转回长期责任准备金-提存长期责任准备金

2.所有的业务活动的结果都会反映在上面的公式中，只不过作为业务经营人员，重点看哪些指标而已。满期赔付率和已赚综合赔付率我后面会提到，从这些指标的出现和应用，我想大家会有一点小小的感触的。还有，车险经营的结果是在所有险种中，运气成分最少的，一定是和公司的整体经营管理水平紧密联系，而且一定成正相关的关系。

3.提到赔付率高企的原因永远是——大案影响!这句话背后的含义就是——这次我运气不好。如果没有大案影响，我们的赔付率就应该是多少多少，比去年相比还有下降。

听到这话，我一般会反问一句：麻烦你告诉我，去年没有大案，是吗?!这个问题从来没有人答的上来，但每次他们还是这么告诉我，真是没有创意。我从不否认大案会有影响，但在一定的周期内，就不能这样看问题了;另外，为什么会有大案?能否总结大案的规律?能否有效的躲避会集中产生大案的业务?我指的是概率的高低，不是0。

4.再来谈谈满期赔付率、历年制赔付率和已赚赔付率(直接和综合)。概念就不讲了，如果连这几个概念都不懂，你也不用发言了——因为，这里是专业论坛，起码我这个主题是专业技术贴，只有专业人士可以发言讨论，当然如果你是做这一行，愿意看下去，还是可以学到一些东西，一些正确的概念。

5.国外的保险公司只有一个赔付率，就是已赚，包含了直接和综合，区别只是是否包含理赔费用。我认为，只有这个才是最真实的，所谓满期、历年制都只是过渡产品，是从简单赔付率向已赚过渡的中间产物，也是因为某家“大”公司的纯熟运用，才导致满期、历年制在市场上的泛滥。

6. 已赚保费综合赔付率=综合赔款/已赚保费×100%

综合赔款=赔款支出+分保赔款支出-摊回分保赔款+提存未决赔款准备金-转回未决赔款准备金-追偿款收入

已赚保费=保费收入+分保费收入-分出保费+转回未到期责任准备金-提存未到期责任准备金+转回长期责任准备金-提存长期责任准备金

7、简单公式就是：赔付率=已决+未决+提转差/保费收入。这个公式不是计算依据，而是用于识别风险的。